בשנים האחרונות צמח משמעותית היקף ההלוואות בערבות מדינה, ויותר ויותר עסקים מתעניינים באופציה זו. חשוב לציין שלא כל עסק יכול לקבל הלוואה שכזו, ולכן כדאי להכיר היטב את התנאים לקבלת ההלוואה בערבות המדינה, ובמקביל להכיר גם אופציות נוספות של הלוואות חוץ בנקאיות כמו למשל זו של (bizlend) ביזלנד שמסתמכת על מערכת מתקדמת שמאפשרת פתרון אשראי בהתאמה אישית לכל עסק.
מהו היקף הביטחונות הנדרש עבור הלוואה בערבות המדינה?
בשנת 2012 הוקמה הקרן לעסקים קטנים ובינוניים, על בסיס איחוד שתי קרנות שפעלו קודם לכן (הקרן לעידוד עסקים קטנים, והקרן לסיוע לעסקים בינוניים). האיחוד וההתייעלות, וכן כניסתם לתמונה של בנק מזרחי ובנק הפועלים (שבינתיים כבר לא מעניק הלוואות שכאלה), הובילו לגידול משמעותי בהיקף ההלוואות בערבות המדינה, כשאם בשנים 2009-2011 נע היקף הלוואות אלה בין 750 מיליון ש"ח ל-1.02 מיליארד ש"ח, הרי שב-2012 כבר הוענקו הלוואות בערבות מדינה בסכום כולל של 1.412 מיליארד ש"ח.
מגמת הגידול נמשכה גם לאחר מכן, וב-2014 (שנה שבה "צוק איתן" הוביל לפגיעה ניכרת בעסקים רבים) היקף ההלוואות שהמדינה מספקת חלק מהערבות והביטחונות עבורם כבר עמד על 1.92 מיליארד ש"ח. בסך הכל חולקו בין השנים 2007 ל-2015 כ-10 מיליארד ש"ח ואלפי עסקים קטנים ובינוניים זכו לפתרון מימון אפקטיבי, אם כי חשוב להדגיש שלמרות השם, הלוואה בערבות מדינה, גם בעלי העסקים נדרשים לספק ביטחונות וערבויות (זאת כשישנן הלוואות דיגיטליות שלא מחייבות זאת, כמו למשל זו של bizlend).
היקף הביטחונות הנדרש ברוב המסלולים של ההלוואות בערבות המדינה הוא 25%. יוצא דופן הוא מסלול "עסקים בהקמה", שמיועד בתנאים מסוימים גם לעסקים קיימים (למשל עוסק פטור שעובר למעמד של עוסק מורשה, עסק שפעל מבית הבעלים שלו וכעת עובר למקום ייעודי משלו, ועוד): במסלול זה עד לסכום של 300,000 ש"ח נדרשים 10% ביטחונות, ועל הסכום שמעל הרף הנ"ל (ועד ל-500,000 ש"ח, גובה ההלוואה המקסימלי במסלול זה) – 25%.
כמו כן נדרשת ערבות אישית של בעלי העסק על מלוא סכום ההלוואה, וזאת בכל המסלולים.
אילו טפסים יש לצרף לבקשה לקבלת הלוואה וכיצד מתבצע התהליך?
תנאים נוספים בדרך לקבלת הלוואה בערבות מדינה הם הטפסים שיש לצרף לבקשה להלוואה, ובהקשר זה כדאי לדעת שמדובר בתהליך שעשוי להימשך מספר חודשים – תחילה מוגשת הבקשה לחברת BDSK שנבחרה ע"י המדינה לבחון את הבקשות, לאחר מכן מגיע כלכלן מטעם חברה זו אל מקום העסק, בשלב הבא, אם העסק נמצא כמתאים עקרונית לקבלת הלוואה בערבות המדינה, יועבר התיק לבנק, נציג מטעם הבנק מגיע גם הוא לפגישה עם בעלי העסק ובשלב הסופי מתכנסת ועדה שיושבים בה נציג של הבנק, נציג של BDSK ונציג של משרד הכלכלה והיא זו שמחליטה האם להעניק הלוואה בערבות של המדינה או לא, כשבמקרה שהתשובה שלילית מומלץ לעסק לחפש הלוואות חוץ בנקאיות דוגמת זו של bizlend.
בין הטפסים שיש לצרף לבקשה: דוחות מבוקרים, מאזן בוחן, דוחות מעמ עדכניים, טופסי 102, דוח של רשם החברות או רשם העמותות, ריכוזי יתרות ודפי חשבון, דוחות פירוט הלוואות ופירוט ניכיונות ועוד.
מהי ההשקעה העצמית הנדרשת מהעסק?
תנאי נוסף בדרך לקבלת ההלוואה בערבות המדינה הוא השקעת הון עצמי של בעלי העסק – תנאי זה נדרש במסלול עסקים בהקמה וכן במסלול השקעות.
ההון העצמי שאותו יש להשקיע הוא 20% מהסכום הכולל, וחובה להציג מסמכים המעידים על כך (אישור רואה חשבון על הלוואת בעלים או חשבוניות על השקעות שבוצעו) מיד לאחר אישור ההלוואה בערבות המדינה ועוד בטרם קבלת הכסף עצמו. במקרים שבהם בעלי העסק אינם יכולים או אינם מעוניינים להשקיע מכספם בהיקף משמעותי, ניתן למצוא פתרונות אשראי משתלמים באפיקים אחרים, כמו למשל ביזלנד.
תגובות אחרונות